oraz
2. Nowelizacją Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Wdrożenie postanowień, wynikających z wyżej wymienionych aktów prawnych, znacząco wpływa na ofertę, dostępność oraz proces udzielania i obsługi kredytów hipotecznych.

1. Zakres stosowania Ustawy o Kredyt konsumenckim dla kredytów zabezpieczonych hipoteką
Obecnie kredyty i pożyczki hipoteczne udzielane konsumentom, o ile ich kwota nie przekracza 80 000 złotych, podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim (Ustawa z dnia 20.07.2001 r. o kredycie konsumenckim Dz. U. nr 100 poz. 1081 ze zmianami). Ustawa ta traci moc z dniem wejścia w życie zapisów nowej Ustawy (Ustawa z dnia 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim Dz. U nr 126, poz. 715). Zmianę obecnie obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim wymusiła przyjęta dyrektywa Parlamentu Europejskiego. Wprowadzenie nowych zasad ma na celu ujednolicenie przekazywania konsumentom wszystkich niezbędnych informacji, a konsument ma na ich podstawie podejmować świadome decyzje dotyczące zaciąganego zobowiązania. Nowa ustawa daje możliwość klientom łatwiejszego i czytelniejszego porównywania ofert różnych banków czy innych instytucji finansowych udzielających kredytów/pożyczek konsumenckich.

Jednak według nowych zasad tylko niektóre regulacje prokonsumenckie będą miały zastosowanie przy kredytach i pożyczkach hipotecznych. Przede wszystkim chodzi o zapewnienie przez Bank oraz pośrednika kredytowego, który uczestniczy w procesie udzielania kredytu, obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy kredytowej. Informacje te będą przekazywane na specjalnie do tego celu przygotowanym formularzu dotyczącym kredytów zabezpieczonych hipoteką (Europejskim Arkuszu Informacyjnym). Arkusz ten zawierać będzie następujące informacje:
1) dane kredytodawcy: dane adresowe banku, który udziela kredytu
2) dane pośrednika: dane adresowe pośrednika, który uczestniczy w procesie udzielania kredytu
3) główne cechy kredytu: całkowita kwota kredytu, czas obowiązywania umowy kredytowej, termin i sposób wypłaty środków, wkład własny, zasady i termin spłaty kredytu, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta, wymagane zabezpieczenia,

4) koszty kredytu: stopa oprocentowania oraz zasady jej ustalania, koszty jednorazowe, koszty okresowe w tym wszystkie dodatkowe ubezpieczenia, warunki zmiany kosztów kredytu, skutek braku płatności (oprocentowanie przeterminowane)
5) pozostałe informacje: prawo do odstąpienia od umowy, warunki przedterminowej spłaty, koszty przedterminowej spłaty.
W nowej Ustawie zostały również określone niezbędne elementy, jakie powinna zawierać umowa o kredyt hipoteczny. W związku z tym Bank dostosował wzorce umów do wymogów nowej ustawy o kredycie konsumenckim. Nowe wzorce umów kredytowych oraz Arkusz Informacyjny są podstawowym efektem zmian wynikających z Ustawy dla kredytów hipotecznych. Zostaną one wkrótce opublikowane i przekazane do Państwa wiadomości i stosowania.

2. Zmiany wynikające z nowelizacji Rekomendacji S.
Z dniem 19 grudnia 2011 r. Bank wprowadza również najnowsze zapisy Rekomendacji S. Najważniejsze zmiany, jakie wynikają z tych zapisów to:

1) Okres kredytowania uwzględniany w ocenie zdolności kredytowej - w przypadku, kiedy przewidywany okres spłaty kredytu jest dłuższy niż 25 lat (np. 35 lat), Bank dokonując oceny zdolności kredytowej klienta będzie obliczać jego zdolność zakładając okres spłaty kredytu wynoszący 25 lat.
2) Kalkulacja zdolności kredytowej dla kredytu w walucie obcej - relacja wysokości zobowiązań finansowych do dochodów netto Kredytobiorców (wskaźnik TDR) dla kredytów w walutach będzie mógł wynieść max 42 %. Do tej pory limit ten wynikający z rekomendacji T wynosił dla osób zarabiających nie więcej niż średnia krajowa 50 % oraz 65 % dla osób o wyższych dochodach bez względu na fakt, czy był to kredyt w złotówkach czy też w innej walucie.
3) Maksymalny wskaźnik LTV - ustalony przez Bank maksymalny poziom wskaźnika LTV wynosi 80 %. Oznacza to, iż maksymalna kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką nie może być wyższa niż 80 % wartości rynkowej nieruchomości.
4) Maksymalny okres kredytowania w powiązaniu z wiekiem Klienta - ulega zmianie również maksymalny okres kredytowania kalkulowany w stosunku do wieku Klienta. Wiek kredytobiorcy/współkredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty kredytu będzie uzależniony od płci współkredytobiorców i źródeł uzyskiwanego przez nich dochodu. Maksymalny okres kredytowania wynosić będzie nadal 35 lat z zastrzeżeniem, iż maksymalny okres kredytowania będzie wyznaczony jako wartość minimalna:
a) okresu pozostałego do osiągnięcia wieku 60 lat przez najstarszą kobietę, której dochód uwzględniamy w zdolności kredytowej,
b) okresu pozostałego do osiągnięcia wieku 65 lat przez najstarszego mężczyznę, którego dochód uwzględniamy w zdolności kredytowej,
c) wiek wnioskodawców, których dochód nie będzie uwzględniany w ocenie zdolności kredytowej nie będzie brany pod uwagę przy określaniu maksymalnego okresu
kredytowania.
Zmiana powyższa uzasadniona jest rekomendacją nadzoru, z której wynika, iż Bank zobowiązany jest uwzględniać w procesie kalkulowania zdolności kredytowej zmianę
dochodów w wyniku osiągnięcia przez Klienta wieku emerytalnego. Szczegółowe zasady wyznaczania maksymalnego okresu kredytowania zostaną ujęte w kalkulatorach
kredytowych.

3. Zmiany w procesie kredytowym i narzędziach funkcjonujących w Banku
W związku z wprowadzanymi zmianami ulegają zmianie narzędzia wykorzystywane w procesie udzielania kredytów zabezpieczonych hipoteką. Obowiązkiem Banku będzie przekazanie Klientowi Arkusza Informacyjnego. W przypadku nie podpisania umowy kredytu hipotecznego przed datą wejścia w życie zapisów nowej Ustawy o kredycie konsumenckim, a zatem dla wszystkich wniosków w trakcie procesowania, obowiązkiem Banku będzie również przekazanie klientowi po tej dacie Arkusza Informacyjnego.

Proces przekazywania Arkusza przez Doradcę Pośrednika przedstawia się następująco:
a) Doradca jest zobowiązany do przygotowania Arkusza Informacyjnego dla Klienta/ Wnioskodawcy na etapie kalkulowania zdolności kredytowej,
b) dane do Arkusza Doradca wprowadza do kalkulatora oceny zdolności kredytowej (excel),
c) Klient powinien podpisać wymagane oświadczenie, w którym potwierdzi, iż otrzymał stosowny Arkusz Informacyjny. Oświadczenie powinno być podpisane przez Klienta i Pośrednika w momencie złożenia wniosku u Pośrednika oraz załączone do akt kredytowych, przekazywanych do Banku.

Opisane zmiany wchodzą w życie z dniem 18.12.2011 r. i mają zastosowanie dla nowych wniosków złożonych w Oddziałach Banku po tej dacie. W związku z powyższym proszę o uwzględnienie tych faktów w prowadzonych rozmowach i negocjacjach z Klientami. Dla wniosków będących już w trakcie procesowania mają zastosowanie dotychczasowe parametry udzielania kredytu. Nowe wzorce umów dotyczą wszystkich umów zawieranych z dniem 18.12.2011 r.

P